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二胎家庭如何积累教育金?

2017-10-10 17:09 好规划网 佚名 点击:
多生一个娃,多操十分心。

最近收到一封来信,主人公叫sugar,是两个孩子的妈妈,她想做份理财规划,重点针对教育金的积累。先看看sugar是怎么说的↓


规划君:

你好!很长一段时间就想让你帮忙给我们做个理财规划了。


我的焦虑源于单位同事给孩子填报高考志愿,她当时想着给孩子报省内的大学,后来经过“高人”指点填报了几所与国外高校联合办学的大学(虽然后来因为成绩没被录取)。


那几天天天都在让我们帮着参谋报那几所高校,我们也跟着详细了解了学校的资料,包含每年的费用等等。看着每年二三十万的学费,我忽然陷入了焦虑中,试想如果我的娃儿到时要去国外读书,我怎么能给他们提供足够的资金保障?最起码的学费、生活费。


当然有人说,条件允许就出去,大多数孩子不都在国内读书。我只是说,等我的孩子们长大了,自己想去更高的平台发展,我们家长怎么能给他们提供足够的保障呢?典型的中国爸妈。说多了,言归正传,说说我们的情况。


的确,随着二胎放开和消费升级,越来越多的家长把理财重心放在孩子的教育上。各种辅导、补习、夏令营的铺天盖地,让很多月薪三四万的中产阶级依然过不好一个暑假,“寒门再难出贵子”愈发凸显了。


Sugar家的财务情况,虽然算不上二胎家庭的典型,但规划君希望大家能通过她的案例,受到一些积累教育金的理财启发。


先来看看sugar的基本情况↓


家住山东某小城市,夫妻双方都是公务员,有两个孩子,儿子9岁,女儿1岁,俩人每月1万多收入,有两辆车、一套房、和50多万存款。规划君把sugar的具体财务数据整理了一下。

从家庭财务状况看,sugar家的结余率非常高,可支配金额很充足,同时,零负债也意味着生活压力相对较小。


Sugar有这两个理财需求↓

1、 给孩子积累足够的教育金;

2、 想给自己和老公买份商业保险,不知道买什么好;


下面,规划君就针对sugar的财务问题和理财需求,逐一分析并给出建议↓


1、 流动资金太多


一般来说,留出3-6个月支出作为紧急备用金即可,对于sugar来说,手里有1万左右的流动资金就足够了。但sugar的存款+货基+公积金+工资结余高达38万,这笔钱趴着不拿去投资实在是太可惜了。


2、 充分利用信用卡和消费贷


鉴于夫妻双方都是公务员,规划君建议,sugar可以充分利用工作的稳定性办理一张额度较高的信用卡,平日开销就信用卡,在还款日前还清即可。这样一来,相当于进一步减少了资金的占用率,省下的这部分自有资金可以拿去做短期理财(如攒钱助手30天理财产品),以获取高于活期和货基的收益。


如果sugar未来有大额开销,也可以利用消费贷,现在很多银行都有针对公务员、事业单位、及央企员工推出的低息消费贷。规划君想说的是,别怕借钱,科学盘活资金可以让你赚取更多投资收益,为孩子的教育金添砖加瓦。


3、 控制投资风险的同时,赚取最大化收益


正如sugar所说,要想给孩子创造更好的教育条件,比如留学,每年学费怎么着也得二三十万。这上百万教育金看起来遥不可及,但经过规划君测算,sugar是完全可以做到的!


按照sugar当下的收支和资产来计算:


每年结余13万多,假设以年化9%的投资总收益来计算,6年后,sugar的资产总量将达到100万。彼时,sugar的大娃15岁,二娃才7岁。再把时间往后顺延,当二娃15岁时,也就是距现在14年后,sugar将累计拥有约340万元的财富(注:测算没有考虑期间大额开销情况,比如供大娃留学)。


除去每年的结余投资,目前sugar还有65万元可以用于投资的钱。咱们同样以年化9%的投资收益来计算,这笔钱在6年后将达到109万14年后将达到217万


看到这里,是不是觉得前途一片光明(*^▽^*)


对于投资配置,规划君认为,sugar应当以保值增值为第一要务,投资组合可以参考60%固定收益+40%风险产品的比例来配置,既保证了每年的固定理财收入,又有机会博取风险投资带来的超额收益。固收产品可以考虑银行理财、固定收益P2P产品等,而风险投资建议做基金定投。并且,sugar可以根据自己的投资偏好定制一个基金组合,比如混基+指基,或是选择2-3只不同主题类基金来做组合,都是可以的。


4、 购买意外险+重疾险作为保险补充


Sugar夫妻目前除了社保外,还想另外补充一些商业保险。规划君建议以意外险+重疾险的组合进行补充。


鉴于sugar一家并不是从事高危工种,意外险保额在30万左右就足够了。拿好规划保险精选中的慧择安心久久综合意外保险来说,每年170元保费,可以得到30万意外身故/残疾+3万意外医疗+100元/天住院津贴。


再说重疾险,一般来说,重疾保额在30-50万足矣。规划君还是以好规划保险中的健康之享重大疾病保障计划为例,年保费2350元,缴费期限20年,重疾保额第一年20万,第二年翻倍变为40万,同时还享有5万轻疾保额,保障期限至60岁。


最后做个总结,对于理财目标为积累教育金的家庭而言,要最大限度地创造并利用闲钱去投资,在风险可控的情况下赚取超额收益,实现财富的递进式增长。

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