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在人生最需要钱的33年中 该如何理财?

2017-04-10 17:06 投资大鳄说 Lisa 点击:
张爱玲说,成名要趁早。其实,理财也要趁早,等你老的时候才想起来理财,要么是没财可理,要么是有财不知道怎么理。

  在微博和知乎常常有人@我:现在投资股市适合不?现在在广州买房适合不?买私募还是公募基金好?其实呢,每个人的本金、风险承担、追求收益均不一样的,只有自身总结的投资配比才是最合适自己的。其他人给的建议仅仅只能是作开导作用。

  今天投资君就综合自己这些年的投资经验,为大家出一份各年龄阶段的投资计划模板,希望这个模板,能对你有所触动,能为你总结出适合自身的投资计划。

  投资君暂将人群区分一下

投资君暂将人群区分一下


  20~55岁该如何投资?

  20~30岁:可投资本金低于20万前,请努力工作

  如今年轻人都这么热衷于投资,我很庆幸。但我认真告诉你。你这个年龄阶段并不是适合真枪实弹地去投资、去理财。

  目前的你,我只建议你掌握基本投资知识以及对学会规划理财即可。目前阶段,最适合你的投资方式就是:投资自己。不管你用什么方法,尽快提升自己的工作能力,以最快的速度在职场上略有成就,为今后的投资计划打下坚实的基础。

  我为什么不赞成年轻人尝试投资呢?

  当你手头可投资本金少于20万的时候,完全没有投资理财的必要性。20~30 岁的你(无投资经验+本金少),巧妇难为无米之炊。

  举个例子:假设你真的非常有投资天赋,你能在股市一年赚取 30% 收益,那么你用了整整一年时间,你才在股市赚了 30% 收益(30% 收益 =6 万人民币)。这 6 万元的背后有存在多大的风险以及炒股时间成本?

  如果你月薪只有 5K,那么靠努力进阶到月入 10K 以上,这个难度系数有多低?我相信对于大多数人来说,从月薪 5K 进阶到月薪 10K 还是非常容易,月薪的提升是永久性的,而你无法保证这年赚了 30% 收益,下年赚到 30% 收益的前提下再赚 30% 收益。20-30 岁的你,你最稀缺的是工作能力,而不是投资能力。

  投资致富的真相在于本金,如果你的本金太低,复利和高利率是无法拯救你的。而且复利和高利率并不是一位年轻人能轻易驾驭的本领。请听投资君一句劝:年轻人,趁年轻,做点正经事,莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。

  20~30 岁,这阶段人生有多少大事要做?

  从学生转变为社会人士,在工作 / 事业中的你根本忙不过来;

  已到适婚年龄,你耳边的声音逐渐往买车、买房、买楼、结婚(礼金、恋爱成本)倾斜;

  用最短的时间,从月薪 5K 到年薪 10 万、20 万、50 万。

  年轻的你有几大优势?

  时间成本不值钱;

  可以试错;

  精力旺盛,学习能力强;

  遇到最好也是最差的年代,互联网金融福利 / 房地产天价。

  最后,投资君也说句明白话。投资致富成为人生赢家的例子比比皆是,如这这十年在炒房、购买私募基金、高端收藏品、网下打新、Pre-IPO 基金等,但是最核心的问题在于:这些投资机会都有着极高的门槛。你未达到门槛前,还是请踏踏实实先投资自己。

  资本市场腥风血雨,如果你在职场都无法做出小成绩,试问,这样的你如何在资本市场 " 活着 "?因此在这阶段的人群,最主要的是投资自己,未雨绸缪,要有投资的意识、制定合理的未来规划。

  最后,这份投资模板仅献给每位努力工作的年轻人。

  这批人用绝对的精力在工作 / 事业上,他们仅有 1% 的时间去规划理财,当你月薪低于 15K 的时候,这份投资模板比较适合你。

  银行理财?年轻人根本不爱这一套,这点收益能看?

  投资基金?择基是技术活,选择失误的基金跑输大盘 + 申购费 + 管理费,定投的故事能否骗到你?

  投资房产?这个不能说是投资,只能说倾尽所有地去买刚需。

  期货投资?我宁愿你去投资股市,千万千万不要碰这个。

  ...........

  适合年轻人投资的标并不多,仅能在百忙中抽空去理财的,我只推荐2个。一个是大品牌的 P2P,二是投入股市。

  ▶ P2P投资,配比60%资金

  我曾说过,这是年轻人遇到的最好也是最差的年代,互联网金融福利 / 房地产天价。经过 E 租宝事件,P2P 监管越加严格,未来都是 " 大品牌 " 格局。目前越来越多大品牌覆盖互金服务,现在大品牌为了打响互金服务,均有 6%-9% 收益的标,这类标很适合年轻人的你。

  建议投资:恒大金服、陆金所、宜人贷等安全系数比较高的品牌。

  ▶定投股票,配比30%资金

  为什么我上方说不赞成花精力投资股票,而到了这里反而推荐投入股市呢?

  理由:中国股市是政策市、散户导向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做长线。根据牛短熊长的规律,这策略或许不是最赚钱的,但却是最 " 稳健 " 的。的确是比较适合仅有 1% 精力去投资理财的你。

  2017 年的股市将维持震荡向下趋势,不适合年轻人投资。根据中国每 7 年一波牛市规律,离下一波牛市远着呢,各位年轻人就不要揍热闹了。安心定投股市做长线即可,等待牛市再卖出。切记:长线、长线、长线,到了牛市中期(当所有人都在讨论股票、大盘 4500 点左右)必须卖出获利。

  ▶余额宝,配比10%资金。

  口袋还是得预留一点钱,股市和 P2P 提现一般都是 T+2 的,所以这里还是得预留一点资金。用于浪,年轻记得去浪,去开阔视野,不要辜负你的青春!

  30~45岁该如何去投资?

  投资君先模拟一个普通人情况:

  家庭上:一般已婚,带有小孩;

  工作上:小高峰,开始大量赚钱的阶段;

  房产:一般均有房产;

  可投资本金:100~300万+持续收入;

  月收入来源:月薪15K以上、投资收益月10K以上;

  30~40岁是人生无比关键一个时点,投资君在30岁前也是一事无成,真正能改变我命运的恰恰是 30~40 这个阶段。你的投资能力,决定你今后生活在金字塔哪一端,这个阶段的你如果你月入 1.5 万以下,那你就是彻头彻尾的失败者。因为这个阶段的男人,普遍为高管、首次创业者、连续创业者、财务自由者。

  在这个阶段,投资理财能力异常重要,当你本金高于 150 万的时候,就不得不考虑合理规划投资 ( 年目标盈利 15%,则是投资理财收入 30 万 ) 。在这个阶段的人,几乎没人是靠月薪养活家庭,一般都是(月薪 + 投资收入),并且每月投资收益要达到月薪的 70% 以上。所以你要做的是:投资收入超越并逐渐远远超越工作 / 事业的收入。

  这个阶段是事业高峰期,你仅能用 15% 精力去投资。这个阶段,投资君认为适合的投资标:

  ▶投资私募基金产品,配比60%资金

  这个阶段的你,可投本金较多,可以尝试门槛比较高的。例如私募产品,按照赔率和概率来说,购买私募基金比公墓基金要合适得太多太多。

  这个阶段的你,一般都是初次购买私募产品并且只有能力购买一份(PS:私募产品是 100 万起步)。

  建议投资标:量化策略含参与网下打新的私募基金产品。其他策略投资君均不赞成你购买,私募共有 9 大策略,购买股票策略私募产品的人占了绝大多数。私募股票基金虽然高收益,但同样也是高风险,所以选对私募产品很重要,只有 15% 精力的你,显然是无法做到这一步。所以你求稳即可,尽量选量化策略含参与网下打新的私募基金产品,这类产品底仓上涨或下跌,有网下打新的基因在,都会给其他私募策略产品涨得更多,亏损得更少。但是你选这个产品你要时刻关注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破发。如果出现这些情况,马上回撤基金,这个策略瞬间失效。

  ▶投资股市,配比20%资金

  采用傻瓜式绝对机会策略(这个内容我在标题:A 股常见规律(12 月 22 日推文)、20~30 岁该如何投?(12 月 20 日推文)中文章有详细写说明,有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下)。

  ▶大品牌 T+2 活期固收产品,配比10%资金

  这个是从 2015 年开始比较火的理财方式,投资君就直接举例说明几个:

  恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益;

  网易理财 - 活利保 -4.05% 固定收益;

  京东金融 - 小白理财 -4% 固定收益;

  乐视金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮动收益。

  这个活期固定收益这么低,我为何会推荐? 因为这类产品比宝宝类基金收益往往高1-3%,对于本金较多的你,必须掌握资金有效分配流动法。例如你在炒股的时候,行情较好你高位卖出后,你就可以将资金转移到这类产品中,待大盘回落,再提现投资股票。目前A股处于震荡行情,这类理财产品极为吻合滚动操作的你。

  ▶大品牌P2P,配比10%资金的

  因为你投资了私募基金、股市后,你所剩资金已然不多,这类资金(月薪新收入、购买私募基金产品剩余的资金)就可以投去大品牌类的 P2P。

  但是投资 P2P 是必须要谨慎,只可以投大品牌的 P2P,至于如何挑选 P2P,这个我在标题:20~30 岁该如何投资?(12 月 20 日推文)一文中有详细说明,有兴趣的朋友可以翻下历史记录看下。

  45~60 岁该如何去投资?

  这个阶段的人,投资收入远远高于月薪收入,基本大部分处于初级财务自由。这个时候,你最需要的是让所拥有的投资本金持续增值。投资君目前恰好是这个阶段,所以我对这个阶段投资了解比较深,同样在这个阶段的你应该具备一定的金融知识,所以我就简明扼要了。

  我比较关注稳健型的绝对机会,如:私募基金(只买量化配合网下打新)、私募股权(只找业内知名度大的私募公司)、Pre-IPO(门槛虽高、但的的确确是当下最佳的资金去向)、网下打新(门槛高)、海外资产(人民币贬值预期无解,需要考虑放部分资产到海外资产相抵)。

  最后,我综合自身及身边早已财务自由的朋友,为不同投资风险喜好的朋友们总结一下。

  投资高手:50%债券 +30%股票 + 10%信托 +%5黄金 +%5原油

  高风险高收益:股票策略私募基金50%+30%股票(自己买)+10% 私募股权 +5% 期货 +5 原油 %

  中风险高收益:量化策略配网下打新私募基金 50%+30% 信托 +15%P2P+3% 原油 & 期货 +2% 股权(买京东东家这类股权,几万元即可)

  稳健投资:银行大额理财 50%+ 量化 & 网下打新私募基金 20%+20% 信托 +10%P2P(大品牌 + 可转让)

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